【银行账户】2018北大纽约迎新讲座第1期

【银行账户】2018北大纽约迎新讲座第1

原创: 北大纽约校友会 北大大纽约地区校友会 810


        201884日美东时间上午10:00-12:00,北京大学大纽约地区校友会邀请09级物理学院校友、美国信用卡指南联合创始人雷九思,为即将赴美留学的北大校友举办了第一期生动实用的微信群讲座。讲座主要内容包括银行开户、国内汇款、美国境内转账、SSN、信用卡、美国信用体系等等,并热心解答疑问,新生们受益匪浅。现将讲座要点文字整理如下,供大家传阅参考:


1

银行开户


纽约作为国际化大都市,大银行当然不会缺席。就日常使用来说我们一般比较推荐在如下3家大银行开取账户:

·     Chase:中文名大通银行,和JPMorgan其实是一家,JPM是投行部分而Chase是商业银行部分。

·     Citibank:花旗银行。

·     Bank of America (BofA):美国银行。

 

不考虑投资账户,日常大家能使用到的银行账户就两种:Checking Account Savings Account,开户的时候一般Banker都会给一起开了,挂在同一张储蓄卡(Debit Card)下面。


实际上只开一个Checking Account也没啥问题。建议大家在Checking Account里留足够的钱,原因有二:

·     不论是Checking还是Savings其实利率都低的可怜,要赚钱要么努力工作要么投资理财。

·     Savings转款去Checking联邦法律规定一个月最多6次(超过收手续费),反过来没限制。

所以与其把钱留在不灵活而且没油水的Savings,不如多放一些在Checking里。

 

大家开户要带好如下材料:护照(签证)、I20I94,这些是必需的。下面会讲到的SSN不是必须带上的东西,如果你有的话记住号码告诉银行柜员就可以,不需要原件,没有也不影响开户。

 

此外有两家中国的银行在纽约也有支行:中国工商银行和中国银行。大家也可以考虑在这两家银行开一个Checking Account,方便接收国内来的汇款(下一节详细讲)。


开户奖励和月费


有一个好消息:有时候在这儿开银行账户也可以有一定金额的开户奖励。



坏消息是:这些开户奖励当然都要完成一定的任务才给啦。比如上面Chase的,你需要寸至少15000美元在Savings账户里并保持90天,同时你还需要给Checking账户设置好Direct Deposit才能拿到奖励。而且图中要求你至少开Total Checking Acount,而这个Total Checking要求每天账户余额不少于1500美元,不然收你月费哦。

 

这就自然引出下一个话题:账户月费。很多银行账户都是有最低余额需求的,越高级的账户余额需求越高,达不到要求的话每个月就要收你月费。有工资收入的可以设置工资Direct Deposit到账户里,也可以满足免月费要求。好在比较基础的账户余额要求都不高,常见的三大银行:

 

那么有没有要求更低的呢?哈哈其实也有,很多银行都有学生账户的,而且学生账户没有最低存款要求。不过我自己觉得普通账户$1500的余额要求也很低了,开不开学生账户差别都不大。

 

这里主要是要提醒大家银行账户很多时候有最低余额要求,不然会被收取月费。相信在座的不少人应该对开户奖励也很感兴趣,今天因为时间原因暂时不展开讨论,反正大家也没来呢是不。有兴趣的可以到时候在群里直接@我或者私聊,我愿意提供详细的如何获取开户奖励的指导。

 

Routing & Account Number


为了接受汇款或者转账,银行账户有两串数字是经常用到的:Routing NumberAccount Number,后者就是你的账户号,Routing Number则是用来定位银行信息的。Account Number在个人账户账单里一般都能看到,Routing Number 网上直接搜索也比较容易查到。开户一般会给你几张免费的支票,上面也会有这两个数字(见下图)。


 

2

国内汇款


讲了那么多开户的问题,没钱哪儿开得了????,而且平常生活中也会时常有汇款的需求。

·     带钱:第一次来美国的小朋友估计会选择带不少现金,带多少都不是问题。唯一要注意的是,如果你带了超过1w美元(包括现金等价物,比如支票/汇票),过美国海关时记得申报,不要有侥幸心理查到了可是大问题。

·     支付宝和电汇:以前支付宝上银汇款应该是最方便便宜的手段,可惜现在单笔3w人民币限制之后基本上实用性不强了。电汇应该还是大部分人日常汇款的首选,下面会详细讲电汇如何操作。

·     工行/中行:他俩其实也算电汇,单独列出来提一下,是因为他俩在纽约有支行。如果在纽约开了账户,从国内的账户汇款到纽约账户,可以免去中间行手续费,而且到账也比较快。


如何操作电汇


电汇流程:汇款行(中间行)收款行

 

手续费:汇款行汇出可能有手续费,如果有中间行,也可能会雁过拔毛。电汇进入到美国账户,一般也会收取一定的Incoming Wire Fee

 

跨国电汇除了刚才提到的Routing NumberAccount Number,还需要一个Swift Code,也是用来识别收款行的。Swift Code在网上同样也比较方便能查到,常用几大银行的Code我们直接列在这儿:

 

根据国内政策,现在电汇理由大家记着别写买房和投资,写留学学费啥的问题不大。

 

电汇单上除了上面必填的信息,剩下的也就是一些收款人的个人信息之类的。一般在汇款后的1-2个工作日就可以收到,个别情况下可能要等长一点。信息如果填错的话是会退回原户头的,但是汇款手续费不退哦,因此汇款之前多核对一下信息是正确的。

 

这里就不得不提到在纽约的两家中资银行了 :省钱。从工商银行/中国银行国内汇款到美国工商银行/中国银行走的是内部清算,至少免了中间行费用和Incoming Wire Fee。从工商银行/中国银行的手机App汇款应该也有免电汇费的福利,这样到能省掉一大笔手续费呢(工行网页汇款总共也只要¥25手续费)。钱到美国之后可以选择用ACH或者支票等方式转到自己的美国账户里。差不多这是目前最方便最便宜的汇款手段了。工行现在支持在国内就直接开美国的支票账户,大家可以考虑在出国之前就开好(似乎会有额外的手续费),或者到纽约之后去中国城开户。

 

3

美国境内转账


日常生活,朋友间吃饭AA互相转账,卖点小东西啥的,还有交水电费房租车险等等,都得把钱挪来挪去。有朋友可能想,给现金不就好了。但是在美国,现金交易其实比较敏感,我个人觉得有必要先给大家声明这个风险。因为监管(说白了就是反洗钱)的原因,美国银行都有义务监控客户异常的行为并上报给联邦政府(不然查到了他们也要被罚),而个人间频繁的现金交易容易被认定为洗钱或者逃税,因此在这里先给大家预先提醒:能不用现金就不用现金,尽量使用支票或电子清算等清白的手段,就算是朋友之间也最好如此。

 

常见的美国境内转账汇款方式


·     WireWire Transfer就是银行之间点对点汇款,比如之前提到的国际电汇。美国境内当然也可以选择电汇给对方账户,但一般会有一定的手续费。办理Checking/Savings Account时列出来的Outgoing/Incoming Wire Fee就是这个手续费。

·     ACHAutomated Clearing House是一个大的清算机构,日常生活中很多转账/缴费其实都是ACH网络完成的。银行A提交交易信息到ACHACH处理之后再集体发送给目标行B。常见的信用卡从Checking还款,Direct Deposit发工资,网上交学费/房租等等,都是ACH操作。ACHWire经常被拿来对比:Wire的好处是快,境内一个工作日就能完成,缺点是要手续费。ACH好处是绝大部分时候免费,缺点是会稍慢一点(这两年ACH正致力于改进清算速度)。

·     支票:我自己出国前反正是连支票长啥样都不知道,但是来美国之后还是经常能用到支票的。各位最好学会如何写支票(很简单的下面会讲)。

·     Venmo:常用的一个朋友间转账的小App,连上银行账户之后就可以收发钱了。不过你收到的钱都是先存在Venmo里的,要使用的话需要先转到银行账户里才能使用,中间需要1-3个工作日。

·     Zelle:银行个人账户之间小额转账的首选,Chase/BofA/Citibank/Wells Fargo/PNC等常见大银行都支持。在你的银行账户里选择用手机号或者邮箱就可以作为你的个人标识,别人从银行账户付款只用输入你注册过的手机号或者邮箱就可以了,支持跨行转账(跨行可能不是当天到)。


Wire/ACH/Zelle在个人网银里就可以操作,页面里会有一个pay/transfer的选项,就都在里面。现在大家还没开户,我就先放个截图,到时候大家有账户了回来对比一下就知道分别都是哪些选项。Venmo就是个App,手机上下载好,填写个人信息就可以用了。

 

支票填写这里简单讲一下:


很简单,pay to the order of 后面写你要支付的对象(人或者机构),下一行写上英文单词表示的金额,右边的小框里写上阿拉伯数字的金额,右下角签字就搞定了。支票找一个你开户行的ATM就可以存(手写的也行),或者很多银行的手机App也支持拍照存支票。不过App存往往有金额限制,大额支票还得去ATM


这几种方式常见的使用情景


政府和商业机构给个人账户发款,一般会选择支付支票或者ACH Push到你的账户里。发工资常见的Direct Deposit就是ACH Push。(Direct Deposit就是工资/退税这类的直接把钱存进你的账户,省去了发支票你再自己存,很直译的意思哈哈????

 

个人给政府还有商业机构缴费等,常用也是支票或者网上支付。比如你用Checking账户网上去交学费、交房租、还信用卡,在收款方那边填写好你付款账户的Routing & Account Number,然后ACH Pull直接就从你的账户把钱吸走了。

 

个人和个人之间的转账,小额推荐使用Venmo/Zelle,大额请用支票,尽量避开现金。

 

讲座之后很多同学问到如果开中国银行/工商银行在美国的账户,用来缴费、还信用卡这些会不会有手续费。当然是没有的,他们的基本功能和Chase/BoA/Citi等账户一样,因此这些ACH操作不会产生手续费。如果你想从这两个账户转款到自己在美国的银行开的账户,可以选择网上ACH转账,或者自己给自己写一张支票。

 

4

SSN


SSN全称Social Security Number(社会保险号),算是在美国一个比较重要的身份标识,税务、个人信用等方面都会用到它。


获取SSN的基本条件:在美国有合法的收入途径。因此各大苦逼PhD们,你们拿SSN就很简单,因为学校得给你发工资啊。读硕士的朋友,如果不实习、不校内兼职,那么就没有收入的来源,也就没法拿到SSN

 

申请SSN 需要以下材料:护照(签证), I94, I20, 地址信息雇主介绍信。申请找一个离你最近的Social Security Administration就好。入境美国10天之后才能开始申请,一般申请之后1周左右就能收到SSA发来的SSN Card。收到之后请记得核对个人信息。

 

SSN 大部分情况下只需要那一串9位数字,因此请妥善保管在家里,不要随身携带。真正需要的时候再拿出来。SSN是你身份的一个重要标识,请不要随意泄露!

 

5

信用卡


国内的移动支付全在世界都是领先的水平,相比之下美国还停留在传统的现金和刷卡的时代。总之,在美国生活,刷卡是很重要的一部分,而且平时并不建议大家随身携带大额现金(安全等原因)。


美国信用卡还是中国信用卡?


相信在座的不少学弟学妹手上都会有家里父母信用卡的副卡或者学生信用卡,出国的时候肯定会带上的。在美国生活的话,开一张这边的信用卡,看起来也很合情合理,那么问题来了,是办理并使用美国的信用卡,还是继续使用中国的信用卡呢?我就个人经验而言给大家一点推荐:总体上来说,更推荐大家办理并使用美国当地信用卡,我来分析一下利弊。

 

使用美国信用卡的优点:

·     0 Liability换言之就是防盗刷省心,国内的卡早些年因为盗刷产生的纠纷数不胜数,最麻烦的事解决起来很折腾。美国其实并不是很多人想象中那么安全诚实的社会,信用卡盗刷、诈骗其实是比较常见的,相对来说美国银行在解决盗刷上要比中国的银行总体省心很多,网上或者电话就可以很方便的申诉,并且银行基本不会赖账。

·     Rewards美国信用卡刷卡回报比国内平均要高不少,并且开信用卡的时候也往往有丰厚的开卡奖励回报,原因之一是美国刷卡收取的商家手续费比国内高很多很多。合理选择自己的日常用卡能带来意想不到的回报,要真正摸清楚这些需要耗费大量时间和精力,这是一个大坑对不愿意折腾的朋友来说,两三张无年费的卡就足以应付日常生活了,大家现在记住这一点就好。

 

使用美国信用卡的缺点:

·     如何还钱这是我个人觉得最大的缺点,尤其是在这里暂时还不会有收入来源的硕士生们。现在国内外汇政策越收越紧,除开学费,日常开销也是一大笔,都要转过来很可能国内那边会被卡,因此很多朋友考虑到这方面的原因,还是更愿意刷国内的卡。博士生们绝大部分应该都有学校的收入,因此问题不大。

·     SSN前面说过了,SSN并不是信用记录的载体,只是一个方便查询credit report的手段。但问题就在于,现在很多美国银行并不接受没有SSN的人申请信用卡,因此很多人也不得不选择继续使用国内带来的信用卡。

 

总之,有条件的情况下,建议大家使用美国当地信用卡(入门卡推荐下一小节讲)。决定继续使用国内信用卡的朋友,建议大家做好如下防盗刷措施:

·     卡不离手:在外消费时,尽量保证卡不离手,尽量不要让卡离开自己的视线。去年在洛杉矶机场出过一次事,顾客消费刷卡的时候店员把卡藏起来了,被顾客发现并产生纠纷,在这之前他们就做过好多次类似的事,顾客事后可能以为自己不小心把卡丢了,实际上是被别有用心的人直接偷走了。

·     时刻查账:卡不离手说得轻松,但很多时候没有选择余地。比如你在餐馆结账时,基本上也得由店员拿走刷卡再交还给你签字,有一些别有用心的人就会趁刷卡时偷偷复制卡的信息。或者你遇上了数据泄露,黑客直接把消费者数据从商家系统里偷走了,酒店和大型连锁商家(比如Macy’s)一直都是重灾区。因此要养成多查账的习惯,有可疑消费立马报告银行并采用手段证明该消费不是你授权的。


如何办理美国信用卡


美国的支付系统目前基本由四大网络把持:VISA, MasterCard, American Express, Discover。我个人很喜欢运通的卡,但是刚来美国的大家估计都办不了哈哈哈,想使用这边信用卡的还是从VMD三家入门吧。

 

美国信用卡市场竞争挺激烈的,各种各样的卡:免年费的、攒里程的、住酒店的,眼花缭乱。但刚来的各位其实选择不多,因为很多卡都需要一定的信用历史为担保才能申请。所以新入门的差不多也就如下几个选择了(卡片介绍可以复制文中的链接):

https://www.uscreditcardguide.com/citi-thankyou-preferred-college-students/


https://www.uscreditcardguide.com/bankamericard-cash-rewards-boa-123


https://www.uscreditcardguide.com/discover-it/


美国信用体系简介


美国社会的信用体系发展非常成熟,个人信用记录是生活中非常重要的一个因素,申请信用卡、申请贷款等都会以你个人的信用报告为基础进行评估,不管各位以后打不打算长期留在美国发展,在美国期间留下一个良好的信用记录都是很有必要的。

 

美国信用记录的主体是你的个人信用报告(Credit Report),详细记录了你在美国的每一笔可记录的借贷史,比如信用卡还款历史、贷款还款历史等。信用报告主要由3大信用局记录:Experian, TransUnion, Equifax(简写EX, TU, EQ),当你和银行产生借贷关系之后银行就会向三大信用局报告你的信用历史。当银行需要了解你的信用历史时他们也会向信用局索取你的信用报告(当然需要事先征得你的同意)。

 

前面也提过,SSN并不是信用报告的载体,没有SSN银行和信用局依旧可以上传和记录你的信用报告。但如果你有SSN的话,直接把SSN标记在你的信用报告上,找到你的个人记录当然就方便很多。如果你没有SSN,信用局一般会用你的姓名、生日、住址来标记你的个人报告,但这样出错的概率就更大。

 

银行等机构在审核你的信用报告时,往往会采用一些模型来量化你的信用报告,这就是信用分数:

信用分数信用报告分数模型

 

最常用的模型是FICO 分数,它主要考虑信用报告中的如下因素:


·     Payment History(35%):每个月都能按时还款的人显然有更好的资金管理能力。信用卡、水电费等都会在每个月比较固定的时间出账单(statement),并会规定好对应的还款日期(due date),对信用卡来说,在due date之前还上银行规定的最低还款额(minimum payment)就记录一次按时还款。不过只还min pay可能会产生利息等额外支出,因此强烈建议大家全额支付。

·     Credit Limit and Utilization Ratio(30%)你的信用额度和欠款比例。这是第二重要的因素。拥有一定额度,但并不深陷卡债,对银行来说也是一个积极的信号。Utilization Ratio(UR)是按照账单上的欠款上报给信用局的欠款数额计算的,因此在出账之前刷了多少都无所谓(当然能刷多少也要看你的额度),在出账单之前还掉大部分就可以了。为什么是还掉大部分?这是因为,留一点点欠款在账面上,而不是全部还干净,反而有利于增长信用分数,一般推荐控制在10%就可以了。

·     Length of Credit History(15%)信用历史长度。能一直长时间保持良好记录,你是银行你也愿意借钱给消费者。从你第一笔借贷历史开始计算(并不是拿到SSN的时候)。

·     New Credit(10%)这里有两个因素,New Account Hard Pull。你每新开一个账户(信用卡、贷款等),报告上这部分就会影响你的分数,短时间内开太多新账户是一个负面因素。但是,实际上你在申请新账户的时候,影响就已经留在报告上了。每一次你申请新的信用卡或者贷款,银行都得找信用局索取你的报告,每一次索取的行为就会留下一个记录,叫做Hard Pull(HP),因此无论你的申请被不被批准,HP都是会留在报告上的。

·     Type of Credit(10%)如果你能同时完美处理好信用卡债、学贷、车贷、房贷等等等,当然银行也觉得你靠谱。对初来乍到的朋友,最容易接触到的也就是信用卡和车贷了,能把这俩(或者一个)处理好,就已经会有一个很不错的分数了。

 

FICO分数目前主流分300-579, 580-669, 670-739, 740-799, 800以上这五档。实际上,如果你不是要办理房贷,700分以上算不错的分数了。办理房贷最好要800或以上,没有个好几年的信用记录做支撑基本上上不了800的。FICO分数可能会因为报告内容不同而略有不同(三大局的记录不见得一模一样是吧),但如果你某一个信用局的分数显著偏离其他两个信用局的分数,那需要额外注意一下(具体展开这里不详谈了,概率不大的)。

 

至于如何获取FICO分数和信用记录,有各种各样的途径。从省事的角度出发,各大银行的信用卡都提供免费的最基本的信用监测和分数记录,对不想折腾的朋友来说足够了。愿意折腾的朋友在我们的博客(点击阅读全文)中各种答案都能找到的哦。



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